金融服务及信贷产品
 
来源:本站    作者:佚名    责任编辑:佚名     时间: 2015-04-06
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滑县农村信用合作联社辖25个信用社,40个分社,联社内设综合部、信贷部、个人业务部、公司业务部、银行卡部、风险管理部、资产管理部、财务管理部等十四个部门,现有职工600多人,担负着全县22个乡镇和一个产业集聚区的金融服务。先后荣获省级文明单位、省级卫生先进单位、省工会模范职工之家、省市级信贷支农先进单位。

滑县联社以“服务三农,改善民生”为服务使命,坚持“用心服务,成就客户”的理念,在充分总结支农经验的基础上,积极创新金融产品,优化信贷投向,改进服务方式,完善服务手段,全力支持地方经济发展,充分发挥农村信用社支农主力军的作用。

一、存款业务

    活期存款、定期存款、零存整取、定活两便存款、对公存款、银行卡存款(定期、活期)及农信银资金清算等业务,实现了全国范围内结算的畅通和快捷。

滑县联社存款利率按人民银行基准利率上浮1.2倍执行。

二、贷款品种

1、自然人保证贷款

2、自然人抵押贷款

3、自然人质押贷款

4、法人客户保证贷款

5、法人客户抵押贷款

三、贷款对象

滑县农村信用合作联社贷款以农业贷款为主,服务对象主要为辖区内经工商行政管理机关、税务部门、技术监督部门(或法定机关)核准登记的企(事)业法人、民办非企业单位、其他经济组织、个体工商户和具有完全民事行为能力的滑县户籍的自然人(年龄在1860周岁)。

四、贷款条件

(一)自然人保证贷款

贷款额度在50万元(含)以下,且符合以下条件:

1、经营活动合法合规,符合国家产业政策,无不良信用记录;

2、有明确合法的用途,具备还款意愿和还款能力;

3、借款人在贷款社开立个人结算账户,自愿接受信贷资金监督;

4、自有资金达到投资项目的50%以上,有相关资金证明;

5、由符合担保条件的自然人或法人提供担保。

(二)自然人抵押贷款

贷款额度在50万元以上必须提供抵(质)押,并符合以下条件:

1、经营活动合法合规,符合国家产业政策,无不良贷款,年度内无恶意不良信用记录;

2、有明确合法的用途,具备还款意愿和还款能力;

3、自有资金达到投资项目的50%以上,有相关资金证明;

4、申请人在贷款社开立个人结算账户,自愿接受资金使用监督。5、有完全产权商业房作贷款抵押,申请贷款额最高为抵押房产评估价值的50%

7、以出让方式取得的国有土地使用权作抵押,抵押时将该国有土地上的建筑物同时抵押;申请贷款额最高为抵押房产评估价值的50%

8、拟抵押的房产和土地在贷款社服务辖区范围之内。

(三)自然人质押贷款

1、经营合法合规,有明确合法的用途,无不良贷款;

2、申请人在贷款社开立个人结算账户,自愿接受资金使用监督。

3、有可质押的存单、国库券、汇票等权利凭证或易保存、易变现且不易贬值的质押物;且质押物产权清晰,所有权人书面同意质押并办理移交手续;

4、借款额度不超过质押权利凭证票面价值的90%或不超过质押物评估价值的50%

5、借款期限不超质押权利凭证或质押物有效期;

6、申请人在贷款社的存单(折)质押贷款条件可适当放宽。

(四)法人客户保证贷款

 申请贷款额度在500万元以下,且符合以下条件:

1、从事的经营活动合规合法,符合国家产业政策,前景预测良好;

2、有固定经营场所,经营期限在1年以上,企业名称及主要股东或高管人员近一年内无变动,且均无不良信用记录;

3、信用等级为AA()以上企业,并具有真实的经营交易行为,能提供相关证明;

4、在农村信用社开立基本账户或一般账户,账户上自有资金达到投资项目的50%以上,自愿接受农村信用社信贷资金使用监督;

5、有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资符合国家有关规定比例;实行公司制的企业法人申请贷款必须符合公司章程,或具有董事会(股东会)授权或决议;

6、须持有人民银行核准发放并经过年检的贷款卡或准许延续行政许可决定书,以及技术监督部门颁发的组织机构代码证;

7、持有经工商行政管理机关颁发的有效《营业执照》以及税务部门颁发的税务登记证;特殊行业须有有权机关颁发的营业许可证;

8、有健全的财务制度,并提供经过审计的上年度和近期财务报表;

9、资产负债率(含或有负债)不超过75%,申请贷款额度不超其净资产的80%,有良好的现金流,经营活动产生的现金流大于0

10,贷款项目用于固定资产投资的,借款人的项目资本金能与神奇贷款同比例足额到位,并能配套使用;单笔金额超过项目总投资5%资金支付,同意接受贷款人受托支付方式。

11、贷款项目用于流动资金投资,支付时单笔超过借款汇通金额的30%,且超过100万元人民币的,同意接受贷款人受托支付方式。

12、由符合担保条件的法人提供担保。

13、由借款企业的法定代表人、主要股东以个人名义进行连带责任担保、由符合担保条件的其他法人客户共同提高连带责任担保。

申请贷款额度在500万元(含)以上的,除符合上述条件外,还营符合以下条件:

1、信用等级为AAA级企业;

2、有放贷社辖区内经有权信用评定机构评定为AAA级企业提供担保;

3、贷款项目用于固定资产投资的,单笔金额超过项目总投资5%或超过500万元的贷款资金支付,同意接受贷款人受托支付方式;

4、 贷款项目用于流动资金投资的,支付时单笔超过借款合同金额的30%,且超过100万元人民币的;或单笔支付未超过借款合同金额的30%,但绝对金额超过1000万元人民币的;同意接受贷款人受托支付方式。

(五)法人客户抵押贷款

申请贷款额度500万元(含)以下,应符合以下条件:

1、从事的经营活动合规合法,符合国家产业政策,前景预测良好;

2、有固定经营场所,经营期限在1年以上,企业名称及主要股东或高管人员近一年内无非正常变动,且均无不良贷款和年度内均无不良信用记录;

3、信用等级为AA()企业,并具有真实的经营交易行为,能提供相关证明;

4、在农村信用社开立基本账户或一般账户,账户上自有资金达到投资项目的30%以上,并自愿接受农村信用社信贷资金使用监督;

5、有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资符合国家有关规定比例;实行公司制的企业法人申请贷款必须符合公司章程,或具有董事会(股东会)授权或决议;

6、须持有人民银行核准发放并经过年检的贷款卡或准许延续行政许可决定书,以及技术监督部门颁发的组织机构代码证;

7、持有经工商行政管理颁发的有效《营业执照》以及税务部门颁发的税务登记证;特殊行业须有有权机关颁发的营业许可证;

8、资产负债率(含或有负债)不超过75%,有健全的财务制度,能提供经过审计的上年度和近期财务报表,有良好的现金流;

9、贷款项目用于固定资产投资的,借款人的项目资本金能与申请贷款同比例足额到位,并能配套使用;单笔金额超过项目总投资5%资金支付,同意接受贷款人受托支付方式;

10、贷款项目用于流动资金投资的,支付时单笔超过借款合同金额的30%,且超过100万元人民币的,同意接受贷款人受托支付方式;

11、有完全产权商业房产作为贷款抵押,申请贷款额最高为抵押房产评估价值的50%

12、以出让方式取得的国有土地使用权作抵押,抵押时将该国有土地上的建筑物同时抵押;

13、拟抵押的房产和土地在贷款社服务辖区范围之内;

14、不得用企业机器设备等易贬值不易变现的财产做抵押。

申请贷款额度在500万元()以上,除符合上述条件外,还应符合以下条件:

1、申请贷款额度不超其净资产的80%

2、贷款项目用于固定资产投资的,借款人的项目资本金能与申请贷款同比例足额到位,并能配套使用;单笔金额超过项目总投资5%或超过500万元的贷款资金支付,同意接受贷款人受托支付方式;

3、贷款项目用于流动资金投资的,支付时单笔超过借款合同金额的30%,且超过100万元人民币的;或单笔支付未超过借款合同金额的30%,但绝对金额超过1000万元人民币的;同意接受贷款人受托支付方式。

五、 贷款期限、利率和结息

1、贷款期限:根据借款人的生产经营周期和还款能力,由借贷双方共同协商确定,并在借款合同中载明。

2、贷款利率:按中国人民银行及滑县农村信用合作联社的利率管理文件规定执行。逾期贷款和挤占挪用贷款按规定计收加、罚息。

滑县农村信用社贷款利率调整表

 

 

2013/9/1

单位: 月利率‰

 

贷款方式

金额

 

执行利率            

 优惠后月利率‰                

月利率‰

担保公司提供担保

入股

在本社开立基本账户

既是入股社员又开立基本账户

质押贷款(限本社存单)

 

 

5.00

 

 

 

 

金燕快贷通小额贷款        

 

 

11.10

 

10.95

 

 

保证贷款

5万元(含)以下

一年(含)以下

11.25

 

11.10

 

 

一年以上

11.40

 

11.25

 

 

5万元以上

一年(含)以下

11.40

9.00

11.25

 

 

一年以上

11.70

9.30

11.55

 

 

抵押贷款

100万元(含)以下

二年(含)以下

8.10

 

7.95

7.95

7.80

100万元-500万元(不含)

二年(含)以下

7.95

 

7.80

7.80

7.65

500万元以上

二年(含)以下

7.80

 

7.65

7.65

7.50

3、贷款实行按月结息。

六、贷款流程

客户申请→信用社受理→贷前调查→评级授信→贷款审查、审批→签订合同→贷款发放与支付→贷后管理→贷款收回。

七、创新金融产品

    (一)“金燕快贷通”小额贷款

为规范信贷操作,简化办贷流程,提高办贷效率,实行阳光作业,特推出 “惠农”信贷创新品种--“金燕快贷通”小额贷款。

1、“金燕快贷通”小额贷款是指信用社向辖内单一借款人发放的不需要担保的金额较小的信用贷款。

3、“金燕快贷通”小额贷款的对象是:长期居住在本辖区内的农户,个体工商户及其他产业经营户等客户。

4、“金燕快贷通”小额贷款遵循“ 先评级、后授信、再用信”的原则,采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用、阳光操作、柜台办理”的办法。

5、 申报条件:

年龄在18周岁至60周岁,身体健康,符合信用社贷款条件的本村村民均可申请。一户仅限一人申请(原则上户主申请)

6、业务流程

本人申请→信用社受理与调查→资信评定小组初评(信用等级评定及授信)→联社信贷部门审核→公示→联社复审→发放“金燕快贷通·福农卡(贷款卡)” →柜台办理贷款。

7.授信管理原则:一次授信、随用随贷、周转使用、总额控制、三年一评、一年一审、动态管理 。

8、 授信额度的确定:

对评为A级以上的,资信评定小组根据评级结果提出初步授信金额,BC级客户不予授信。授信金额最高不超过30万元。

(二)农民专业合作社贷款

1)推出背景

 2014年,滑县联社紧紧围绕中央1号文件精神,把扶持农民专业合作社、家庭农场、专业大户等作为贯彻落实中央1号文件的重要举措,创新金融产品和服务,加大新型农业经营主体信贷支持力度,促进新型农村农业经营主体的快速发展。

 

2)产品定义:农民专业合作社贷款是指农信社向辖内经工商注册登记的农民专业合作社及其社员发放的小额贷款。

3)服务对象:经营场所及注册地在服务辖区内的农民专业合作社及其社员。

4)操作流程

农民专业合作社(社员)提出贷款申请→在信用社开立基本帐户→信用社受理→信用等级评定→确定授信额度→签订借款合同→填写贷款借据→发放贷款 

(三)家庭农场贷款

1)推出背景

 2014年,滑县联社紧紧围绕中央1号文件精神,把扶持农民专业合作社、家庭农场、专业大户等作为贯彻落实中央1号文件的重要举措,创新金融产品和服务,加大新型农业经营主体信贷支持力度,促进新型农村农业经营主体的快速发展。

2)产品定义:家庭农场贷款是指农信社向辖内经工商注册登记的家庭农场贷款发放的小额贷款。

3)服务对象:经营场所及注册地在服务辖区内的家庭农场。

4)操作流程

家庭农场提出贷款申请→在信用社开立基本帐户→信用社受理→信用等级评定→确定授信额度→签订借款合同→发放贷款 

(四)最高额循环使用贷款

1)推出背景

滑县联社为更好的服务中小微企业发展,简化办贷手续,通过借鉴先进经验、开展实地调查,创新了最高额循环使用贷款。

2)产品简介

该产品的特色是“一次授信、循环使用”,客户可根据实际需求将贷款分成若干次使用,在不需要的时候可以提前归还,在期限内还可以再次使用。一次办理抵押担保手续,让客户减少了在办理抵押担保时的麻烦,资金随贷随还,减少了客户的利息支出。

(3)操作流程

借款人申请→提供借款人、担保人身份证明、收入证明或抵押物资料等→信用社进行资信审查、贷款审核→审核批准后,确定贷款额度和期限→借款人与信用社签订合同→发放贷款。

核定额度内再次使用借款:借款人申请→发放贷款(立借据)。

     (五)担保公司担保贷款

(1)推广背景

   缺乏有效担保,一直以来是困扰农户及小微企业获得贷款的瓶颈,为了解决农民贷款担保难,滑县联社积极创新担保方式,与辖内担保公司合作,开展担保公司担保贷款,

   2) 产品简介

符合农村信用社贷款申请条件,缺乏抵押担保的农村中小企业、农户、农村经济组织及个人工商户,可积极申请担保公司担保,由于滑县联社开展合作的担保公司存入一定保证金,在保证金放大一定倍数范围内,由担保公司提供担保,农信社发放贷款。

 3)业务流程

借款人申请→提供身份(企业法人)证明→提供个人(企业)资产评估报告→信用社调查说明→确定授信额度→签定贷款合同、担保合同→担保公司存入保证金→填写贷款借据→发放贷款。

八、全面推行“阳光办贷”

为提高办贷透明度、方便客户、接受监督、滑县联社在全县25个信用社(部)设立了“信贷服务大厅”,实行信贷政策公开、制度公开、程序公开、操作公开、限时办结,信贷服务大厅内设立举报箱和举报电话,客户需要咨询或申请贷款的,直接到“信贷服务大厅”就可“面对面”现办现取,阳光办贷提高了信贷业务规范化水平,拉近了信用社与广大客户直接的距离,使客户及时、方便、有效地获得贷款的支持。

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